8月20日，各大京城主流媒體均以美國(guó)次貸風(fēng)波為主題對(duì)國(guó)際次貸金融市場(chǎng)動(dòng)蕩進(jìn)行了報(bào)道，并深度分析了此事件對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)影響，就在多數(shù)經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家認(rèn)為此次風(fēng)波對(duì)中國(guó)市場(chǎng)不會(huì)產(chǎn)生重大影響的兩日后，8月22日，央行宣布即日起個(gè)貸比例上調(diào)，對(duì)買(mǎi)房人影響頗大的5年息更是在8月15日上調(diào)至7.38%后的一周再次調(diào)整為7.56%。

    買(mǎi)房人惹誰(shuí)了？

    頻繁加息業(yè)主著急提前還貸

    8月22日下午4點(diǎn)半，記者來(lái)到工商銀行清河營(yíng)業(yè)廳欲辦理電費(fèi)代繳手續(xù)，此時(shí)，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)人滿(mǎn)為患，在電子排號(hào)失去作用的情況下，大廳經(jīng)理劉女士告訴記者前面還有313位等候者，為趕在銀行下班前為電卡充值，記者來(lái)到兩條馬路之隔的工商銀行清河小營(yíng)營(yíng)業(yè)廳，然而卻被告知前面有426名等候者！

    雖然一清早就被同事告知央行已于當(dāng)天宣布自2007年8月22日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，其中金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的3.33%提高到3.60%；一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的6.84%提高到7.02%；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整；個(gè)人住房公積金貸款利率相應(yīng)上調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)。但記者對(duì)眼前的這番景象仍然始料未及。

    在記者詢(xún)問(wèn)了有關(guān)當(dāng)天是否因個(gè)貸利率上調(diào)，有大量按揭購(gòu)房的買(mǎi)房人來(lái)此辦理提前還貸時(shí)，該銀行個(gè)人信貸部經(jīng)理（應(yīng)被采訪者要求隱去姓名）表示，前來(lái)咨詢(xún)的人確實(shí)不少，大多數(shù)是來(lái)咨詢(xún)是否能夠提前還貸，但是由于相當(dāng)一部分購(gòu)房者為本地居民，且所購(gòu)房屋以清河地區(qū)新建的未封頂樓盤(pán)為主，因此在當(dāng)日順利辦理提前還款的客戶(hù)僅有兩名。

    晚上六點(diǎn)，記者從民生銀行得到了同樣的答案：“咨詢(xún)提前還貸的買(mǎi)房人不少，但是辦理業(yè)務(wù)卻并不多”，八點(diǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸部經(jīng)理來(lái)電表示：“農(nóng)業(yè)銀行市區(qū)內(nèi)各大網(wǎng)點(diǎn)今天人滿(mǎn)為患，不少上班族趁午休時(shí)間前來(lái)辦理提前還款業(yè)務(wù)，但實(shí)際辦理比例很小，大致統(tǒng)計(jì)下來(lái)各分行當(dāng)日受理提前還貸業(yè)務(wù)不足五例�！�

    這些回答讓記者有些為難，因?yàn)榫驮谟浾咴阢y行繳納電費(fèi)未果返家路上，一個(gè)月來(lái)一直為之咨詢(xún)貸款買(mǎi)房事項(xiàng)并已經(jīng)在8月20日順利辦理完成的白潔來(lái)電詢(xún)問(wèn)提前還貸一事，“我知道我購(gòu)買(mǎi)的樓盤(pán)剛剛封頂，也在8月20日辦理貸款手續(xù)的時(shí)候被銀行通知必需6個(gè)月后才能提前還貸，但是還是想知道有沒(méi)有別的途徑提前還貸”。在記者對(duì)此表示咨詢(xún)無(wú)果的情況下，白潔感慨道，“辦理貸款前你就提醒我，央行第三次加息后會(huì)改變加息策略，隨時(shí)有可能進(jìn)行臨時(shí)加息，但是誰(shuí)也沒(méi)想到再次加息竟然會(huì)在上次執(zhí)行一個(gè)星期之后！要是這樣推斷下去，6個(gè)月后個(gè)貸利率還要再漲20幾次？那我還款的壓力得多大��！”

    對(duì)此擔(dān)憂(yōu)，農(nóng)行個(gè)貸部經(jīng)理指出，加息后個(gè)貸利率的調(diào)整對(duì)已在8月22日零時(shí)之前辦理按揭手續(xù)的買(mǎi)房人不會(huì)產(chǎn)生任何影響，利率標(biāo)準(zhǔn)仍然按照8月15日第三次加息后的7.38%的五年以上個(gè)人貸款利率執(zhí)行還款，因此對(duì)于已經(jīng)在8月22日前辦理貸款手續(xù)的買(mǎi)房人來(lái)說(shuō)不必因此次加息而急于提前還貸，這也是個(gè)大銀行在加息后第一天沒(méi)有大量受理提前還貸業(yè)務(wù)的主要原因。

    面對(duì)加息銀行其實(shí)很無(wú)奈

    “這回銀行高興了，7.56%的利息都讓他們拿走了！”一位買(mǎi)房人在即將購(gòu)買(mǎi)某小區(qū)業(yè)主論壇上發(fā)出感慨。

    據(jù)記者了解，自1997年開(kāi)始實(shí)行房貸政策以來(lái)的十年間，中國(guó)房貸金額已經(jīng)翻了近百倍，1997年房貸總額的200億元如今已經(jīng)成為全國(guó)商業(yè)房貸按揭的零頭。央行8月8日發(fā)布的第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，6月末，我國(guó)商業(yè)性購(gòu)房貸款余額2.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.9%，其中個(gè)人房貸增長(zhǎng)同比一季度末增長(zhǎng)了4.6%。

    這些數(shù)據(jù)均可說(shuō)明，中國(guó)貸款買(mǎi)房人群的數(shù)量增加，由此推斷出銀行因加息獲利看似順理成章。然而通過(guò)連線各家銀行個(gè)貸中心，記者卻發(fā)現(xiàn)，對(duì)于加息銀行方面一樣感到壓力巨大。

    “2007年我們行的個(gè)貸任務(wù)是28億，然而截至第二季度，全行僅完成任務(wù)2億，還不到任務(wù)總額的10%，這讓我們下半年的業(yè)務(wù)壓力很大！”記者從農(nóng)行了解到，“這主要因?yàn)椴粩嗟募酉⒋蛳�了部分買(mǎi)房人貸款買(mǎi)房的信心，去年出臺(tái)的關(guān)于‘未封頂樓盤(pán)不予發(fā)放按揭’的規(guī)定令許多在各大國(guó)有銀行辦理了開(kāi)發(fā)貸款的樓盤(pán)個(gè)貸業(yè)務(wù)推遲，不僅如此，去年的個(gè)貸不良比例就已經(jīng)占全年貸款余額的5%，也讓銀行在開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)時(shí)不得不‘縮手縮腳’。在8月22日個(gè)貸比例上調(diào)至7.56%以后，下半年的房貸業(yè)務(wù)壓力可想而知�！�

    不僅國(guó)有銀行對(duì)再次加息后的個(gè)貸業(yè)務(wù)前景看淡，記者在中信等商業(yè)銀行的采訪過(guò)程中也得到了類(lèi)似的答案�！皳�(jù)我們所知，各大商業(yè)銀行上半年個(gè)貸任務(wù)完成情況不盡相同，但完成情況最好的也不過(guò)達(dá)到總量比例的10%，對(duì)于以個(gè)人房屋按揭貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這次加息帶來(lái)的壓力將直接轉(zhuǎn)化為全年個(gè)人貸款任務(wù)無(wú)法完成的結(jié)果�！币晃徊辉竿嘎缎彰�的商業(yè)銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人對(duì)記者無(wú)奈地表示。

    雖然針對(duì)2007年度的頻繁加息各大銀行都出臺(tái)新的個(gè)貸產(chǎn)品，但就目前市場(chǎng)反映情況來(lái)看，新產(chǎn)品的出臺(tái)并未對(duì)購(gòu)房者增加按揭產(chǎn)生直接影響。以個(gè)人貸款產(chǎn)品最為靈活多變的光大銀行為例，該銀行采用固定利率結(jié)合浮動(dòng)利率的方式，允許購(gòu)房者在辦理貸款時(shí)選擇以往較低的固定利率作為貸款利率，隨后的幾年再使用浮動(dòng)利率，可以為購(gòu)房者辦理按揭時(shí)省去一年的部分利息。

    “但由于各個(gè)商業(yè)銀行均推出了各種房貸產(chǎn)品，因此光大銀行的產(chǎn)品特點(diǎn)并不能在市場(chǎng)上明顯地顯現(xiàn)出來(lái)，同樣其他銀行的個(gè)貸產(chǎn)品也對(duì)買(mǎi)房人不具任何吸引力。因此，縮緊銀根只會(huì)使銀行個(gè)貸壓力提升。”業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者如是說(shuō)。

    望“息”興嘆置業(yè)者養(yǎng)房難

    原本打算在此次貸款手續(xù)完成后再為其父母在通州買(mǎi)一套養(yǎng)老住房的白潔在電話(huà)里繼續(xù)抱怨道：“同事們都覺(jué)得我在第三次加息后辦理貸款非常不劃算，可是今天他們都認(rèn)為我明智得很，然而我卻一點(diǎn)也笑不出來(lái)，因?yàn)榻o爸媽買(mǎi)的房子已經(jīng)下了訂金，兩老非常喜歡，偏偏這時(shí)再次加息，這讓我不得不重新考慮那房子的去留啊！”

    白潔的同事們還特意為此替白潔算了一筆賬，按該套房屋6578元/平方米的售價(jià)計(jì)算，這套面積為56.78平方米的普通住宅全款金額為373498.84元，以白潔的承受能力將辦理七成20年期貸款，即貸款總額為26萬(wàn)。

    依據(jù)這一總額，按8月15日加息后7.38%的貸款利率核算，白潔所承擔(dān)每月還款額為1937.92元，240個(gè)月后，其還款總額為459482.97元，而依照最新7.56%的利率，十年后白潔的還款總額將達(dá)到465101.13元，較第三次加息后多付出5618.33元。

    “一套房子已經(jīng)占據(jù)了我們夫妻倆月收入的50%，再加上這套父母的房子我們倆的月收入只剩下不到兩千元，加上沒(méi)有新房入住之前每月1800元的租金，我們倆就準(zhǔn)備喝西北風(fēng)了！雖說(shuō)父母支付了首付款，但是養(yǎng)房子的錢(qián)還得我們出�！卑诐崙崙嵅黄降�，“這個(gè)小區(qū)的物業(yè)管理費(fèi)是1元/平方米·月，56.78平方米的房屋面積每月物業(yè)管理費(fèi)就是56.78元，全年下來(lái)才681.36元，這樣一來(lái)按照新利率執(zhí)行以后多付出的這5600多元房款可是將近100個(gè)月的物業(yè)費(fèi)呢！買(mǎi)得起卻養(yǎng)不起，我想所有的房奴現(xiàn)在都只剩著這個(gè)感受了！”

    對(duì)眾多只能購(gòu)買(mǎi)一套住房的買(mǎi)房人來(lái)說(shuō)，加息后養(yǎng)房難則更加明顯，甚至有些年輕的買(mǎi)房人在自己的博客上高呼“要加薪不要加息！”“加息無(wú)異于提升購(gòu)房門(mén)檻！”“在加息老子就不買(mǎi)房了！”等言論。很明顯，加息對(duì)于采用按揭方式購(gòu)房的買(mǎi)房人已經(jīng)形成了巨大心理壓力。

    然而有業(yè)內(nèi)人士指出，此次加息只是央行宣布采取“臨時(shí)加息”政策后第一次舉措，隨后的9月末極有可能再次將個(gè)人貸款利率上調(diào)，由此看來(lái)，還貸壓力仍將持續(xù)上升，那么擺在買(mǎi)房人面前的道路只有兩條：買(mǎi)或不買(mǎi)！

    高速飛漲的北京房?jī)r(jià)讓越來(lái)越多明知山有虎的人邁向了還貸壓力日益增加，卻又不得不承受的“深淵”。

    誰(shuí)都知道需求的增加導(dǎo)致房?jī)r(jià)上揚(yáng)，也清楚加息意欲控制需求，然而又不得不承認(rèn)加息從另一層面催生了部分原本不存在的需求，如此往復(fù)，經(jīng)濟(jì)調(diào)控這只手只能幫著房?jī)r(jià)上漲，而房奴們?nèi)兆右仓荒茉絹?lái)越難熬。

    深圳發(fā)展銀行個(gè)貸政策：

    允許3、5、10年貸款期客戶(hù)采用留下一部分本金再貸款到期時(shí)一次性付清，另外部分本金隨還款進(jìn)度支付。

    北京銀行個(gè)貸政策：

    允許貸款人按照家庭收入變化，分階段采用不同利率支付月還款數(shù)目，且增加月供時(shí)可減少利息支出。

    招商銀行個(gè)貸政策：

    推出綜合理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，當(dāng)房貸吃緊時(shí)可從其他行理財(cái)賬戶(hù)支取費(fèi)用，且貸款利率按簽訂購(gòu)房合同利率計(jì)算。

    光大銀行個(gè)貸政策：

    允許客戶(hù)選擇前幾年較低利率行進(jìn)按揭貸款，隨后幾年實(shí)行央行浮動(dòng)利率。

    各大國(guó)有銀行個(gè)貸政策：

    按央行頒布的最新利率下浮15%執(zhí)行按揭貸款利率。

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